Refinancovanie hypotéky - čo to je a ako refinancovať hypotéku s nižším percentom + najlepšie ponuky bánk na refinancovanie hypotekárneho úveru na rok 2019

Ahoj milí čitatelia časopisu Rich Pro! V tomto článku budeme hovoriť o refinancovaní hypotéky: o tom, ako správne refinancovať hypotekárny úver, kde nájsť najlepšie ponuky na poskytovanie hypoték iným bankám v roku 2019.

Po prečítaní článku od začiatku do konca sa tiež dozviete:

• Je výhodné refinancovať hypotéku vôbec;
• Aké sú znaky refinancovania vojenskej hypotéky;
• Koľkokrát môžete urobiť refinancovanie hypotéky a oveľa viac.

Na konci článku tiež tradične odpovedáme na najpopulárnejšie otázky.

Prezentovaná publikácia bude užitočná pri štúdiu nielen pre tých, ktorí plánujú refinancovať svoje hypotéky, ale aj pre všetkých, ktorí chcú zvýšiť svoju úroveň finančnej gramotnosti. V našom článku nájdete veľa užitočných informácií, preto vám odporúčame, aby ste si ich prečítali hneď teraz.

O tom, čo je refinancovanie hypotéky, ako refinancovať hypotekárny úver v tej istej alebo inej banke, aké dokumenty pravdepodobne budete musieť refinancovať hypotéku - prečítajte si v tomto čísle

1. Čo je refinancovanie hypotéky - prehľad koncepcie jednoduchými slovami + príklad hypotekárneho úveru

Refinancovanie hypotéky (alebo hypotekárne úvery) - Ide o registráciu nového úveru za výhodnejších podmienok s cieľom splatiť prijaté prostriedky hypotekárneho úveru.

Malo by sa to však chápaťže táto situácia nemá nič spoločné s prípadmi, keď dlžník bez finančných prostriedkov na splnenie dlhovej povinnosti pripraví novú pôžičku. Výsledok sa najčastejšie stáva ešte väčšou väzbou v dlhovej diere.

Charakteristikou postupu refinancovania hypotéky je jej absolútna transparentnosť. Hlavným cieľom v tomto prípade je zmierniť hypotekárne zaťaženie. V takom prípade veriteľ vie, na aký účel vypracuje dlžník žiadosť o pôžičku - to znamená, za úplné splatenie existujúcej hypotéky, Zároveň sa vydá nová pôžička za podmienok, ktoré sú pre dlžníka lepšie ako existujúce.

Príklad refinancovania hypotéky 📎

Povedzme to 2015 rok, v ktorom bola hypotéka vydaná so sadzbou 14% ročne 2019 rok bol v roku 2007 vydaný program refinancovania Sberbank, Miera na tom bola 9%, Výsledkom je, že pri zostávajúcej výške dlhu bude preplatok 5% menej za rok.

Ak klient v rovnakej situácii pripraví úver v rámci iného programu, pretože nedokáže vyrovnať sa s úverovým zaťažením, nejde o refinancovanie. Finančníci považujú takéto správanie za neprimerané. Takéto konanie často vedie k zhoršeniu už aj tak zložitej situácie.

Podrobnejšie o tom, čo je refinancovanie úverov, sme opísali v jednom z našich článkov.

2. Úskalia refinancovania hypotéky

Refinancovanie hypotéky s kompetentným prístupom je celkom prospešné nielen pre zákazníkov, ale aj pre veriteľov. Malo by sa však pamätať na to, že tento proces má určité ťažkosti a množstvo nuancií.

❗ Hlavným rizikom pre dlžníka pri refinancovaní hypotéky je možnosť negatívneho rozhodnutia o predložených žiadostiach v ktorejkoľvek fáze registrácie.

Po úvodnom školení niekedy dôjde k odmietnutiu:

• upozornenie veriteľa, ktorý vydal hlavnú hypotéku, o úmysle refinancovať;
• objednanie správy o ocenení nehnuteľnosti (ktorá, mimochodom, nie je lacná);
• príprava úplného balíka dokumentov.

Banka zároveň nie je povinná informovať potenciálneho dlžníka o dôvodoch odmietnutia.

❗ Druhým problémom pri refinancovaní hypotéky je to, že jej návrh nie je prístupný pre všetkých.

Existuje niekoľko okolností, za ktorých nemá zmysel predkladať žiadosť:

1. Zlá úverová história. Aj pri včasnom zaplatení všetkých hypotekárnych splátok môžete veľa meškaní, napríklad v prípade mikroúverov. V dôsledku toho takmer určite dôjde k zamietnutiu žiadosti o refinancovanie.
2. Malý zostatok na výške a termíne súčasnej hypotéky. Väčšina bánk stanovila minimálnu veľkosť týchto charakteristík.
3. prítomnosť kriminality o platnom hypotekárnom úvere.
4. Hypotéka bola nedávno vydaná. Minimálne obdobie úspešných splátok úveru na bývanie je častejšie súčasťou nárokov banky. Vo väčšine prípadov platí obmedzenie najmenej šesť mesiacov.
5. Hypotekárny úver bol predtým reštrukturalizovaný.

Next Ďalšia vlastnosť sa týka predovšetkým odpočtu majetku pri hypotekárnych úveroch. Faktom je, že banky pri refinancovaní často ponúkajú kombináciu viacerých viacúčelových pôžičiek alebo získanie dodatočnej hotovosti v hotovosti. V dôsledku toho môže daň zvážiť novú zmluvu o pôžičke nevhodne a odmietnuť zaplatiť odpočet.

❗ Pri registrácii vzniká ďalšia nuansa vo vzťahu k dani re refinancovanie, Faktom je, že právne predpisy ustanovujú odpočet hypotéky, ako aj refinancovanie. V daňovom zákonníku sa však neuvádza nič o opätovnom refinancovaní. Teoreticky by to mohlo viesť k odmietnutiu odpočtu.

Je dôležité starostlivo preštudovať všetky nuansy refinancovania hypotéky. V budúcnosti sa tým predíde množstvu problémov.

3. Je hypotekárne financovanie skutočne prospešné?

Pred rozhodnutím o refinancovaní hypotéky musíte pochopiť, aké je prospešné.

Ak to chcete urobiť, musíte vykonať niekoľko výpočtov:

1. Analyzujte výšku zostávajúceho úroku z aktuálnej hypotéky. Na tento účel môžete použiť harmonogram platieb vydaný pri uzavretí zmluvy. Rovnaké informácie možno často objasniť pomocou internetového bankovníctva. Ak vy sami nechápete, koľko úrokov bude vyplatených, môžete požiadať banku o certifikát.
2. Analýza výšky úroku, ktorý bude zaplatený za novú pôžičku. Aby ste to mohli urobiť, budete v prvom rade potrebovať základné parametre budúcej hypotéky. Musíte poznať úrokovú sadzbu a termín. Ukazuje sa, že spoľahlivé informácie možno získať, iba ak existuje predbežný súhlas so žiadosťou o refinancovanie hypotéky.
3. Zostáva vypočítať úspory, Okrem toho zo súčasného úroku je potrebné odpočítať nielen preplatok v prípade refinancovania, ale aj všetky náklady na jeho vykonanie.

Ak sa zistí výsledok výpočtov, je potrebné preveriť, či úspory nákladov sú úsilím, ktoré sa bude musieť vynaložiť pri opätovnom požičiavaní.

Špecialisti rozlišujú nasledujúce prípady, keď je pravdepodobné, že refinancovanie hypotéky bude prospešné:

1. Súčasný úver na bývanie sa vydáva v inej mene, ako je mena, v ktorej sa vypláca plat, to znamená, že konverzia dolárovej hypotéky na rubly zvyčajne prináša vážne úspory;
2. Refinancovanie sa uskutočňuje za zvýhodnených podmienok, ktoré banka ponúka firemným a mzdovým klientom, ako aj určitým kategóriám občanov;
3. Súčasná hypotéka sa vydáva už dlhú dobu, odvtedy sa podmienky pôžičiek na bývanie zmenili v prospech dlžníka;
4. Do konca platnosti hypotekárnej zmluvy je stále veľa času (ak sú platby takmer dokončené, úrokové úspory nemusia pokrývať náklady, ktoré vzniknú počas refinancovania);
5. Aby sa znížilo úverové zaťaženie, prijalo sa rozhodnutie skombinovať niekoľko pôžičiek s hypotékou.

V procese analýzy výhod postupu refinancovania je to dôležité tak starostlivo, ako je to možné študovať ponuky dostupné na trhu. Niektoré banky nepracujú s určitými typmi nehnuteľností. Ak sa táto skutočnosť nezohľadní, môže sa premárniť čas na štúdium ich podmienok.

Komplexná príručka pre refinancovanie hypotéky

4. Ako refinancovať hypotéku s nižším percentom - 5 hlavných etáp refinancovania

Tí, ktorí chcú refinancovať hypotéku, často nevedia, ako to urobiť lepšie. V skutočnosti stačí poznať hlavné fázy tohto postupu, aby refinancovanie bolo najziskovejšie a najpohodlnejšie.

Etapa 1. Rozhodovanie

Pre mnohých dlžníkov je prvý krok najťažší. Postup refinancovania je dosť zdĺhavý - vo väčšine prípadov trvá celý proces asi 1,5 mesiaca, Preto pre niektorých platiteľov hypotéky môže byť ťažké rozhodnúť sa o tom.

V procese refinancovania bude potrebné vykonať serióznu prácu. Ale človek sa musí iba rozhodnúť a začať, a potom to bude oveľa jednoduchšie. Ako sme už vyhodnotili výhody refinancovania, sme už povedali. Po dokončení môžete bezpečne prejsť do druhej fázy.

Etapa 2. Výber banky

Výber banky nie je o nič menej dôležitý ako výpočet úspor z postupu refinancovania. Tento krok vyžaduje, aby dlžník starostlivo analyzoval svoju finančnú situáciu.

Najprv musíte vyhodnotiť nasledujúce faktory:

• na ktorú nehnuteľnosť je hypotéka zaregistrovaná (najčastejšie to je byt, súkromný dom alebo Zem);
• či bolo vytvorené vlastnícke právo (pri požičiavaní na zabezpečenie dohody o vlastnom imaní dlžník nemá osvedčenie);
• či sa na hypotéky podieľal materský kapitál;
• druh zamestnania - samostatne zárobkovo činná osoba alebo podnikanie;
• či ide o úradné zamestnanie, či existuje možnosť listinných dôkazov;
• ako je príjem potvrdený - osvedčenie vo forme veriteľa alebo 2-NDFL.

Väčšina šancí na pozitívne rozhodnutie v takmer každej banke je pre klientov, ktorí sú zamestnaní a dostávajú oficiálny plat potvrdený osvedčením Daň z príjmu 2 osôb, Ďalšou výhodou bude dostupnosť osvedčenia o vlastníctve.

Ak ste na splácanie hypotéky alebo na jej registráciu použili materský kapitál a deti sú zaregistrované v získanej oblasti, bude prakticky nemožné nájsť banku na refinancovanie. Ťažkosti s vyhľadávaním vznikajú v prípadoch, keď je hypotéka zaregistrovaná v súkromnom dome.

Etapa 3. Kontaktovanie banky

Keď je vybraná banka, je to potrebné aplikovať a baliť dokumenty za odplatu. Zoznam požadovaných záruk sa najlepšie objasní priamo u veriteľa. Faktom je, že každá banka tento zoznam zostavuje nezávisle.

Pred použitím je potrebné starostlivo analyzovať svoju vlastnú solventnosť. Výška mesačných platieb za všetky existujúce pôžičky by nemala prekročiť polovicu platu. Ak sa toto pravidlo nerešpektuje, s najväčšou pravdepodobnosťou bude refinancovanie odmietnuté. V tejto situácii sa môžete pokúsiť prilákať spoludlžníkov.

Lehotu na posúdenie žiadostí podaných na refinancovanie určuje veriteľ. Vo väčšine prípadov banky míňajú na rozhodovanie 2 až 5 pracovných dní, Počas prílevu zákazníkov sa však podmienky môžu výrazne zvýšiť (v niektorých prípadoch až do dvoch týždňov).

Schválenie žiadosti o refinancovanie zo strany banky zvyčajne zahŕňa hlavné parametre vydávaného úveru - údaje o zákazníkoch, suma, čas a úroková sadzba, V niektorých prípadoch sa tento dokument môže doplniť o individuálne podmienky, napríkladdopyt po uzavretí spotrebiteľskej pôžičky.

Etapa 4. Schválenie nehnuteľnosti

Ak je kandidatúra dlžníka zo strany banky schválená, je potrebné prejsť postupom schvaľovania nehnuteľnosti. (často sa oba procesy odohrávajú súčasne, aby sa ušetril čas).

Keďže nehnuteľnosť bude slúžiť ako záruka za pôžičku, v súvislosti s ňou budete musieť vykonať nasledujúce akcie:

1. Pripravte si balík dokumentov požadovaný bankou;
2. Posúdiť majetok a priložiť k nemu správu;
3. Obráťte sa na poisťovňu, aby ste získali súhlas s poistkou (tieto informácie sa zasielajú aj veriteľovi).

Pokiaľ ide o hodnotenie a poistenie, mali by ste sa obrátiť na špecializované organizácie, ktoré boli akreditované bankou. Ich zoznam je možné objasniť priamo s veriteľom.

Hneď ako banka dostane všetky dokumenty k nehnuteľnosti, začne sa ich posudzovanie. Zvyčajne to trvá 2-5 pracovné dni. Ak je nehnuteľnosť schválená, vykoná sa refinančná transakcia.

Fáza 5. Potvrdenie splácania existujúcej hypotéky

Niektorí dlžníci sa mylne domnievajú, že proces spracovania refinancovania sa končí podpísaním dohody. V skutočnosti, hoci banka neposkytla dôkaz o splatení existujúcej hypotéky a záruka sa neobnovila, sadzba z novej pôžičky je stanovená na zvýšenej úrovni.

Na dokončenie procesu refinancovania hypotéky a zníženie úroku z novej pôžičky budete musieť urobiť nasledujúce kroky:

1. Splatiť aktuálnu hypotéku a získať o tom potvrdenie;
2. Vyzdvihnúť hypotéku v banke, v ktorej bol úver vyplatený;
3. Zaregistrujte transakciu na MFC - splatte starú hypotéku, zaregistrujte novú a refinančnú zmluvu;
4. Poskytnite banke dokumenty z Regpalatu.

Zvyčajne deň po predložení dokladov banka uskutoční zníženie úrokovej sadzby.

Postup pre refinancovanie hypotéky sa pre mnohých javí ako pomerne komplikovaný. V skutočnosti je však celkom možné to formalizovať. Pokyny uvedené vyššie pomáhajú zvládnuť úlohu oveľa ľahšie a rýchlejšie.

Potrebný zoznam dokladov na refinancovanie hypotéky

5. Aké dokumenty sú potrebné na refinancovanie hypotéky - zoznam požadovaných dokumentov

Každá banka nezávisle vytvára interné predpisy pre registráciu refinancovania hypotéky. Na základe toho sa vytvorí zoznam dokumentov potrebných na postup.

Napriek tomu si môžete vybrať zoznam, ktorý požadujú všetky banky.

Dokumenty potrebné na refinancovanie hypotéky:

• aplikácie;
• cestovný pas občana Ruskej federácie;
• osvedčenia potvrdzujúce zamestnanosť a úroveň príjmov;
• dokumenty pre nehnuteľný predmet, ktorý slúži ako zastavená položka;
• dohody a iné dohody potvrdzujúce transakciu;
• Dokumenty od existujúceho veriteľa - potvrdenie o zostávajúcom dlhu a omeškaní, úverová zmluva, podrobnosti o splácaní hypotéky.

Je dôležité zabezpečiť správne vykonanie všetkých dokumentov. Niektoré banky navyše stanovili doby platnosti rôznych certifikátov. Aby sa dokumenty nemuseli opakovať, je potrebné sledovať ich súlad.

Funkcie hypotekárnych úverov pre vojenský personál

6. Refinancovanie vojenských hypoték - hlavné body a nuansy

Napriek tomu, že platby na vojenské hypotéky sa v plnej miere uhrádzajú zo štátneho rozpočtu, pre tieto úvery na bývanie je relevantné aj refinancovanie. za prvé, na konci služby klient zaplatí zvyšok dlhu. V takejto situácii je snaha urobiť to za najvýhodnejších podmienok celkom prirodzená. za druhépre štát je tiež veľmi dôležité zníženie objemu platieb.

Medzitým je dnes priemerná sadzba na trhu s vojenskými hypotékami na úrovni 10% ročne Zároveň to bolo doslova pred tromi alebo štyrmi rokmi asi 12%, V takejto situácii boli meniace sa podmienky úveru dôležitým problémom dlžníka aj štátu.

Pred začiatkom 2018 nebolo poskytnuté refinancovanie vojenskej hypotéky za rok. Dnes je možné takýto postup vykonať.Každý však stále nechápe, či má zmysel refinancovať vojenskú hypotéku, ako aj aké sú nuansy takéhoto postupu.

6.1. Je pre účastníka vojenskej hypotéky výhodné refinancovať hypotekárny úver?

Aby sme pochopili, aké výhodné je refinancovanie hypotéky, je dôležité vedieť, ako sa zmenila úroková sadzba. V čase spustenia programu v roku 2005 v prípade predmetných pôžičiek na bývanie bola stanovená na desať percent ročne. Následne v dôsledku hospodárskej krízy, nižších cien ropy a stúpajúcich kurzov dolára a eura sa táto sadzba zvýšila o niekoľko bodov.

V septembri 2017 roka Centrálna banka kľúčová sadzba sa znížila na 8,25%, Dôsledok tohto rozhodnutia vrátane zníženia sadzieb vojenských hypoték v niektorých bankách. AHML nastaviť na úroveň 9%, sporiteľňa a Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%, V tom istom období sa zvýšila maximálna výška hypotéky pre uvažovaný program.

Tí, ktorí vydali vojenskú hypotéku na samom začiatku jej vzniku - v roku 2007 2005 rok, nemá zmysel sa ho snažiť refinancovať. Dnešná sadzba je približne rovnaká. Ak bola hypotekárna zmluva uzavretá počas rokov krízy, oplatí sa ju znovu vydať.

Refinancovanie vojenských hypoték môže znížiť mesačné platby, ako aj znížiť celkový preplatok po celú dobu pôžičky. Tento postup je vynikajúcim poistením. Je dôležité si uvedomiť, že v prípade prepustenia zo služby, dlžník bude musieť zaplatiť banke nezávisle.

6.2. Ako refinancovať vojenskú hypotéku - kde začať

Konečné rozhodnutie o refinancovaní hypotéky prijíma banka. Mnohí stále nechápu, prečo sa oplatí uskutočniť takýto postup, pretože platby za dlžníka platí štát.

Ale nezabudnite na to 2015 a 2016 V posledných rokoch sa indexácia ročného príspevkového príspevku neuskutočnila. Okrem toho sa znížili aj prognózy jeho úrovne. V dôsledku toho existuje nebezpečenstvo, že niektorý vojenský personál zostane na konci hypotekárnej zmluvy v dlhu.

Napriek skutočnosti, že boli prijaté určité opatrenia na zníženie týchto rizík, s najväčšou pravdepodobnosťou budú pracovať pre tých, ktorí vydali vojenskú hypotéku do roku 2014, Zvyšným dlžníkom stále hrozí riziko opustenia dlhovej služby.

Veľkým plusom v opísanej situácii môže byť zníženie hypotekárnych sadzieb. Dnes sa začína jeho veľkosť od 8,5% ročne, Je pravdepodobné, že v budúcnosti bude ešte nižšia.

Berte na vedomie! Na rozdiel od tradičných hypoték, kde je refinancovanie už mnoho rokov populárne, bol takýto postup v minulosti nemožný pre vojenské pôžičky na bývanie. V štandardoch Rosvoenipoteka to jednoducho nebolo stanovené. Iba na začiatku 2018 roka sa zaviedla možnosť refinancovania predmetných pôžičiek.

V prípade opätovného požičiavania s cieľom znížiť úrokovú sadzbu na vojenskú hypotéku môžete požiadať banku, v ktorej bola vydaná, a iného veriteľa. Na konci procesu refinancovania dostane dlžník prostriedky, ktoré sa použijú na splatenie existujúcej hypotéky. Potom sa platba uskutoční za nových podmienok a prípadne v novej banke.

Odborníci odporúčajú v prípade refinancovania hypotéky sa najskôr obráťte na úverovú inštitúciu, v ktorej je zaregistrovaná. Banky často smerujú k dlžníkovi a znižujú sadzbu 1 - 2 body, Tento postup je dnes platný v roku 2007 Sberbank, Gazprombank a niektoré ďalšie úverové organizácie.

Pri žiadosti o schválenie refinancovania „svojej“ banke zvyčajne stačí dosť dobrá úverová história. Pokiaľ ide o vojenské hypotéky, táto skutočnosť nie je relevantná, pretože platby uhrádza štát.

Pokiaľ ide o vojenské hypotéky dnes odporúčanie centrálnej banky o vykonávaní zmlúv vo výške 8,25% pa. Odborníci radia dlžníkom, ktorí majú úverovú sadzbu vyššiu ako špecifikované viac ako dva body, kontaktujte banku s cieľom jej prehodnotenia.

Kde začať?

V mene úverovej inštitúcie musíte napísať príslušné informácie prihláška, Na internete je ľahké nájsť štandardný formulár. Je dôležité uviesť v texte číslo a dátum registrácie vojenskej hypotekárnej zmluvy, Za zmienku tiež stojí skutočnosť o znížení sadzieb Centrálnou bankou Ruskej federácie.

Bude užitočné uviesť, že dlžník sa zaväzuje včas poistiť poistné a poskytnúť dokumenty potrebné na spracovanie refinancovania. Ak banka odmietne znížiť úrokovú sadzbu, mali by ste o to požiadať písomná kópia takéhoto rozhodnutia.

Nezabudnite teda na príležitosť refinancovať vojenskú hypotéku. Odborníci odporúčajú, aby opravári kontaktovali banku nielen sami, ale spolu. Takéto kroky môžu prinútiť veriteľa, aby podnikol rozhodné kroky, pretože bude viditeľné riziko odchodu veľkého počtu spoľahlivých klientov do iných finančných organizácií.

7. Najlepšie ponuky na refinancovanie hypoték iných bánk v tomto roku - prehľad najziskovejších ponúk TOP-3

Pre výber optimálneho programu refinancovania hypoték je dôležité analyzovať a porovnať ponuky niekoľkých bánk. Len v tomto prípade bude možné vykonať postup za najvýhodnejších podmienok.

Nie každý je však schopný samostatne študovať podmienky veľkého počtu bánk a vybrať si spomedzi nich to najlepšie. Na záchranu môže prísť rating bánk zostavený odborníkmi v oblasti financií. Nižšie je uvedený prehľadTOP 3 návrhy na refinancovanie hypoték iných bánk.

Č. 1. sporiteľňa

Sberbank ponúka refinancovanie hypotéky s možnosťou kombinácie s inými pôžičkami. Okrem toho by celková výška pôžičiek mala byť o nič menej 1 a nič viac 7 miliónov rubľov, Maximálna splatnosť je 30 rokov.

Úroková sadzba podľa zmluvy závisí od toho, aké pôžičky sa plánujú opätovne pripísať. Ak sú refinancované iba hypotéky, začína sa od 9,5% ročne, Ak sa iní kombinujú s úverom na bývanie, minimálna sadzba bude 10%.

Sberbank má pre klientov, ktorí plánujú refinancovať, tieto požiadavky:

1. Vek najmenej 21 rokov;
2. K dátumu poslednej platby musí mať dlžník menej ako 75 rokov;
3. Pri uzatváraní zmluvy by doba práce na poslednom mieste mala byť viac ako šesť mesiacov.

Č. 2. Gazprombank

Pri refinancovaní hypotéky vydáva spoločnosť Gazprombank už viac 85% odhadovanej hodnoty kolaterálu, Veľkosť poskytnutej pôžičky by sa zároveň mala pohybovať v rozmedzí od 500 tisíc do 45 miliónov rubľov.

Sadzba sa nastavuje súčasne. 9,5-14,5% ročne. Jeho veľkosť je určená v závislosti od koncepcie poistenia. Splatnosť môže trvať až tridsať rokov.

Číslo 3. VTB

Pre refinančné programy VTB bol stanovený limit 30 miliónov rubľov. Toto obmedzenie sa vzťahuje na: Moskva a Moskovský región, v regiónoch je o niečo nižšia. Zároveň platí obmedzenie - výška úveru nesmie prekročiť 80% odhadovanej hodnoty nehnuteľnostislúži ako kolaterál. Ak si zároveň chce dlžník zabezpečiť refinancovanie poskytnutím minimálneho balíka dokumentov, výška úveru je obmedzená 50% odhadovanej hodnoty.

Sadzba úverových zmlúv je stanovená v rozmedzí od 9,5 na 11% ročne. Maximálna lehota splatnosti môže byť 20 - 30 rokov. V prípade platových klientov sa predpokladá zvýšenie.

Pre pohodlnejšie porovnanie programov refinancovania hypoték v uvažovaných bankách sú ich hlavné podmienky uvedené v nasledujúcej tabuľke.

* Pozrite si aktuálne informácie na oficiálnych webových stránkach bánk.

8. Banka navrhuje reštrukturalizáciu namiesto refinancovania hypotéky - aký je rozdiel a aké sú dôsledky takéhoto postupu?

Pred rozhodnutím o výbere medzi refinancovaním a reštrukturalizáciou by ste si mali tieto dva koncepty starostlivo preštudovať. Dlžníci si ich často zamieňajú a namiesto jedného súhlasia s jedným postupom.

Ľudia, ktorí sú ďaleko od financií, tomu veria refinancovanie a reštrukturalizácia - v podstate to isté, pretože ich pôvodný cieľ je rovnaký. Spočíva v znížení hypotekárneho zaťaženia a zlepšení podmienok splácania úveru. V skutočnosti sú tieto pojmy výrazne odlišné. Aby sme porozumeli rozdielu, treba ich preskúmať z hľadiska konečného výsledku.

refinancovanie prospešné pre banky predovšetkým na prilákanie nových dlžníkov. Tento postup umožňuje presunúť zákazníkov, ktorí predtým zaplatili hypotéku, do iných úverových organizácií. To umožňuje banke zvýšiť portfólio dlhodobých úverov, ako aj zisk, aj keď úroky z týchto úverov sú nižšie.

reštrukturalizácia úverové organizácie ponúkajú existujúcim dlžníkom. Toto opatrenie je zamerané na udržiavanie vzťahov s klientom. V prvom rade je však cieľom reštrukturalizácie pomôcť vyplatiť vyplatených dlžníkov. Cieľom tohto postupu je predovšetkým zníženie hypotekárneho zaťaženia v situáciách, keď má platiteľ finančné ťažkosti.

Reštrukturalizácia sa najčastejšie používa, keď existuje vysoká pravdepodobnosť oneskorenia alebo ak už nastala.

Existuje niekoľko možností na reštrukturalizáciu:

1. Zníženie sadzby úverovej zmluvy;
2. Predĺženie hypotéky;
3. Prepočet harmonogramu platieb vrátane zmeny anuitných platieb na diferencované;
4. Kreditné sviatky, keď sa dlžníkovi poskytne odklad buď na celú sumu, alebo na hlavný dlh (tj na určitý čas sa bude musieť zaplatiť iba úrok);
5. V niektorých prípadoch odpísanie pokút, sankcií a prepadnutí.

Banky ani zďaleka nepoužívajú reštrukturalizáciu iba pri riešení zložitých dlžníkov. Takýto postup často ponúkajú zákazníkom, ktorí o ne požiadali o refinancovanie. Aby banka nestratila a nestratila zisk vo forme úroku z hypotéky, ponúka mu ju banka reštrukturalizácia.

Aké by mohli byť dôsledky v tomto prípade?

Znížte sadzbu pre klienta, znížte mesačnú platbu. Najčastejšie je dlžník s takýmito činnosťami úplne spokojný. Problémy vznikajú oveľa neskôr, ak sa dlžník rozhodne refinancovať takúto hypotéku v inej banke. V tomto prípade sa veriteľ zaujíma predovšetkým o to, či bola pôžička reštrukturalizovaná. Po kladnej odpovedi na túto otázku zvyčajne nasleduje odmietnutie refinancovania.

Záporné rozhodnutie o žiadosti o refinancovanie je v prvom rade vysvetlené hlavným účelom reštrukturalizácie. Keďže sa tento postup vykonáva na vyriešenie situácie problémových zákazníkov, banka sa domnieva, že dlžník mal predtým problémy s splácaním hypotéky. Pre veriteľa to znamená zvýšené riziko nesplatenia vydaných úverov.

Pred odsúhlasením reštrukturalizácie hypotéky je preto potrebné starostlivo zvážiť. Ak máte ťažkosti s platbami, tento postup vám pomôže stratiť svoj byt (alebo iný majetok), vyrovnať sa s dlhom bez toho, aby ste zničili svoju úverovú históriu a bez kontaktu s kolektormi. Ak však banka navrhla reštrukturalizáciu, aby sa zabránilo refinancovaniu od iného veriteľa, je lepšie odmietnuť.

☝ Viac informácií o reštrukturalizácii úverov nájdete v našej špeciálnej publikácii.

9. Čo by som mal hľadať pri rozhodovaní o refinancovaní hypotekárneho úveru?

Aby bolo rozhodnutie o refinancovaní hypotéky správne a postup skutočne priniesol úspory, je dôležité venovať pozornosť týmto tipom odborníkov:

1. Najprv si preštudujte ponuky bánk, v ktorých ste plat alebo firemný klient. Pre takýchto dlžníkov si banky zvyčajne vytvoria priaznivejšie individuálne podmienky.
2. Nepokračujte v dizajne výlučne na reklame. Skutočné ponuky bánk sa často veľmi líšia od tých, ktoré používajú na prilákanie zákazníkov.
3. Venujte pozornosť účelu poskytovania úverov, ktorý je uvedený v dohode o refinancovaní. V prípade necieleného úveru nie je možné vymáhať odpočet dane.
4. Dozviete sa o bezpečnosti, ktorej nehnuteľnosti konkrétna banka refinancuje hypotéku.
5. Pred rozhodnutím o pôžičke nezabudnite vypočítať výhody. Hlavný dlh bude musieť byť zaplatený v každom prípade, úspory sú súčtom percentuálneho rozdielu. V takom prípade nezabudnite vziať do úvahy náklady na postup. Ak prekročia úspory, refinancovanie je nerentabilné.

Okrem dodržiavania vyššie uvedených odporúčaní by ste sa mali spoľahnúť aj na svoju vlastnú situáciu. Niektoré banky ponúkajú na refinancovanie kombinovať hypotéku s inými pôžičkami alebo vydať určitú sumu hotovosti. Ak je to pre vás relevantné, mali by ste sa obrátiť na tieto úverové organizácie.

10. Odpovede na často kladené otázky (FAQ)

Refinancovanie hypotéky - Téma je pomerne rozsiahla, má množstvo nuancií. Preto v procese štúdia môže vzniknúť veľké množstvo otázok. Aby ste nestrácali čas hľadaním, reagujeme na najobľúbenejšie z nich.

Otázka 1. Koľkokrát môžem refinancovať hypotéku?

Počet žiadostí vypožičiavateľov úverovým inštitúciám týkajúcich sa reštrukturalizácie hypotéky nie je zákonom obmedzený. Banka však môže tento postup nezávisle obmedziť. Ak dôjde k oneskoreniu v platbách, odmietnite schválenie vôbec.

Obrátenie sa na banku na účely refinancovania Tu získané hypotéky by ste mali mať na pamäti, že finančné inštitúcie vám umožňujú revidovať podmienky iba na základe primárnej zmluvy. To núti dlžníkov prijať podobné rozhodnutie maximumzodpovednosť.

Ak sa plánuje refinancovanie v inej banke, bude potrebné prejsť procesom posudzovania a schvaľovania od samého začiatku. To znamená, že musíte zbierať celý balík dokumentov, platiť za služby odhadcu a poisťovne.

Aby ste zbytočne nestrácali čas, mali by ste pred podaním žiadosti o refinancovanie starostlivo preštudovať navrhované podmienky. Iba dôkladná analýza a ďalšie výpočty nám umožňujú pochopiť, či má zmysel začať tento postup alebo či opustiť existujúcu pôžičku.

Otázka 2. Aké sú požiadavky bánk na dlžníkov na refinancovanie hypotéky bez preukázania príjmu?

Požiadavky na dlžníka pri refinancovaní hypotekárneho úveru bez výkazu ziskov a strát

Možnosť refinancovať hypotéku bez potvrdenia príjmu majú k dispozícii iba zákazníci banky, ktorí spĺňajú tieto podmienky:

• prítomnosť ruského občianstva;
• vek nad 21 rokov;
• dobrá úverová história;
• pracovný čas najmenej 12 mesiacov;
• možnosť, ak je to potrebné, prilákať spoludlžníka alebo ručiteľa.

Každá banka nezávisle vytvára požiadavky na dlžníkov. Vyššie uvedený zoznam sa preto môže rozšíriť. Najčastejšie požadované: dostupnosť registrácie v oblasti registrácie, poskytnutie balíka dokumentov.Medzi nimi: osvedčenia o registrácii a rozvode, narodenie detí, bankové výpisy a iné.

Otázka 3. Existuje daňová úľava za refinancovanie hypotéky?

Všetci občania Ruskej federácie, ktorí si kúpili byt (alebo iné bývanie), majú nárok na odpočet dane. Pri žiadosti o hypotéku na tento účel sa predpokladá úhrada o hodnote nadobudnutého majetkua z zaplateného úroku.

Refinancovanie hypotéky spočíva v nahradení jednej pôžičky za inú. Dlžník vykonávajúci platby podľa tejto dohody má preto plné právo na odpočet. Zároveň budete musieť daňovému úradu predložiť obe hypotekárne zmluvy: originálne aj nové, aby IFTS mohol sledovať zmenu podmienok.

Je dôležité vziať do úvahy, že v dohode o refinancovaní by malo byť označenie cieľového použitia finančných prostriedkov - refinancovanie hypotéky, Ak sa dlžník rozhodol spojiť niekoľko pôžičiek do jednej, budete musieť zabudnúť na odpočet dane z zaplateného úroku. Faktom je, že na pôžičky zabezpečené nehnuteľnosťou sa neuplatňuje kompenzácia.

Otázka 4. Akú hypotéku je možné refinancovať?

Možnosť refinancovania hypotéky je k dispozícii, iba ak spĺňa množstvo požiadaviek:

1. Banky často stanovujú limity trvania hypotekárnej zmluvy. Vo väčšine prípadov nebude možné refinancovať úver na bývanie, ktorý bol vydaný pred menej ako šiestimi mesiacmi alebo do konca ktorého zostávajú menej ako tri mesiace.
2. Úverové organizácie môžu tiež stanoviť limity výšky refinancovania. Za pôvodne vykonanú hypotéku musí byť zaplatených najmenej 20 - 50% istiny.
3. Prítomnosť súčasných nedoplatkov na refinancovaných hypotékach nie je povolená.
4. Mesačné platby musia byť zaplatené včas najmenej počas celého roka. Banky v skutočnosti oceňujú dlhšie výplatné obdobie. Ak sa predtým povolilo oneskorenie, pravdepodobnosť pozitívneho rozhodnutia sa výrazne zníži.
5. V minulosti sa reštrukturalizácia hypotéky neuskutočňovala.

Otázka 5. Aké sú požiadavky na nehnuteľnosť pri spracovaní refinancovania?

Pri refinancovaní hypotéky banky kladú množstvo požiadaviek na nehnuteľný predmet, ktorý slúži ako záložné právo na transakciu. Každý poskytovateľ si nezávisle vypracuje svoj zoznam.

Môžete však zdôrazniť požiadavky na nehnuteľnosti, ktoré platia takmer vo všetkých bankách:

• záložné právo podľa dohody o refinancovaní musí byť rovnaké ako v pôvodnej hypotekárnej zmluve;
• vlastníctvo musí byť zdokumentované a registrované v súlade s platnými právnymi predpismi;
• bývanie môže byť registrované priamo u dlžníka, ako aj u jeho príbuzných;
• nehnuteľnosť by nemala mať žiadne iné bremená ako zábezpeku na primárnu hypotéku;
• kým sa záruka neprenesie na novú banku, nemožno prenajať obytný priestor.

11. Záver + video na túto tému

Refinancovanie hypotéky je preto nepochybne dôležitým finančným postupom. Jeho hlavným cieľom je znížiť úroveň preplatku za úver na bývanie.

Nemali by ste však súhlasiť s refinancovaním hypotéky bez predbežných výpočtov. Je dôležité zabezpečiť, aby konečné úspory pokryli všetky náklady na postup.

Niektorí dlžníci sú príliš leniví na to, aby začali refinancovať, pričom tvrdia, že na to nemajú čas. Úspory však môžu začať od niekoľkých stoviek až po milióny. Takéto sumy takmer určite presvedčia každého.

Odporúčame tiež sledovať video o tom, ako refinancovať hypotéku:

To je všetko pre nás, ale tím stránky Rich Pro sa s vami nerozlúči!

Ak máte akékoľvek otázky, pripomienky alebo dodatky k tejto téme, napíšte ich do poznámok nižšie. Nezabudnite tiež zdieľať článok o sociálnych sieťach so svojimi priateľmi. Uvidíme sa skoro!