Čo je to úverová reštrukturalizácia - úplný prehľad koncepcie + 5 hlavných fáz reštrukturalizácie úverového dlhu

Ahoj milí čitatelia Rich Pro! V tomto článku sa budeme baviť o reštrukturalizácii úveru - o čo ide, o aký typ úverovej reštrukturalizácie ide, ako môžete reštrukturalizovať úverový dlh.

Po prečítaní článku do konca sa tiež dozviete:

• z akých dôvodov sa uskutočňuje úverová reštrukturalizácia;
• kto má z tohto postupu úžitok - dlžníkovi alebo banke;
• čo poradcovia poskytujú pri výbere banky;
• to, čo potrebujete vedieť pred uskutočnením reštrukturalizácie dlhu z úveru.

Na konci publikácie nájdete odpovede na najpopulárnejšie otázky na túto tému.

Začíname!

O tom, čo je reštrukturalizácia úveru a ako uskutočniť reštrukturalizáciu úverového dlhu, prečítajte si naše vydanie

1. Čo je to úverová reštrukturalizácia - prehľad koncepcie

Skôr ako začnete študovať teoretické základy reštrukturalizácie, mali by ste pochopiť, čo sa myslí týmto finančným postupom.

Reštrukturalizácia úverov - Ide o osobitné opatrenia, ktoré sa uplatňujú na dlžníkov, ktorí majú problémy s splácaním úveru. V tomto procese sa vykonáva revízia úrokovej sadzby, ako aj veľkosť a načasovanie platieb.

Podstatou tohto postupu je poskytnúť dlžníkovi určité výhody. Cieľom je pokúsiť sa zmeniť zložitú situáciu a obnoviť možnosť platby.

Ak má dlžník ťažkosti, ktoré znemožňujú pokračovať v pravidelných platbách z úveru, nemal by panikáriť. Nevšímajte si ťažkostí a myslite si, že situácia sa sama osebe zlepší. Bohužiaľ, bez aktívneho konania sa takéto problémy nevyriešia. Ak sa dlžník vyhýba komunikácii s veriteľom, keď nie je možné uskutočniť platby, správa sa úplne zle.

Najlepším riešením týchto ťažkostí by bolo kontaktovať banku. Je dôležité opísať situáciu čo najprimeranejšie. Veriteľ s týmto správaním dlžníka ho často stretáva. Výsledkom je návrh na vykonanie reštrukturalizačného konania.

Reštrukturalizácia úverov sa najčastejšie začína z týchto dôvodov:

• choroba alebo zranenie, ako aj nehody, ktoré viedli k zdravotnému postihnutiu;
• narodenie detí, starostlivosť o ne alebo ich rozvod, čo malo za následok zvýšenie výdavkov dlžníka;
• strata hlavného zdroja príjmu vrátane straty zamestnania, odchodu do dôchodku, ukončenia podnikania, oneskoreného platu zamestnávateľa;
• zmena podmienok splácania pôžičky poskytovateľom pôžičky;
• ak je zmluva realizovaná v cudzej mene - výrazná zmena kurzu.

Rozhodnutie o reštrukturalizácii úverového dlhu sa vždy prijíma jednotlivo, Ale aby banka splnila požiadavky dlžníka, dôvody musia byť veľmi vážne. ☝navyše, môžu byť potrebné dokumenty, ktoré potvrdzujú ťažkosti, ako aj súčasnú finančnú situáciu dlžníka. V niektorých prípadoch však reštrukturalizáciu vykonávajú banky s cieľom dosiahnuť príjem.

Postup sa môže uplatniť nielen na fyzické osoby, ale aj na právnické osoby. Dokonca aj štáty niekedy vykonávajú reštrukturalizáciu dlhov. Podobné s týmto postupom refinancovanie aleborefinancovanie úverov.

Reštrukturalizácia sa často uskutočňuje po súde, pokiaľ ide o bankrot jednotlivca. V každom prípade tento postup ovplyvňuje úverovú históriu dlžníka. Nemali by ste to však považovať iba za negatívny proces. Často je jediným spôsobom, ako sa dostať z dlhovej diery. Reštrukturalizácia môže pomôcť obnoviť platobnú schopnosť.

2. Kto ťaží z reštrukturalizačného dlhu z úveru poskytnutého banke alebo dlžníkovi?

Mnohí sa snažia porozumieť: Je reštrukturalizácia prospešná pre dlžníkov alebo je prospešná iba pre veriteľa (banku). Tento postup v skutočnosti najčastejšie poskytuje istotu výhody prvý aj druhý:

• Po dokončení reštrukturalizácie dostanú dlžníci pauzu, ktorá im umožní napraviť finančnú situáciu;
• Veriteľ zároveň dostáva platby nedoplatkov, ktoré sú pre neho nevýhodné.

Banková organizácia má záujem minimalizovať počet nesplatených pôžičiek. Dôvodom je aj skutočnosť, že dohľad nad finančnými trhmi (Ruská banka) si vyžaduje vytvorenie rezerva v prípade úverov so zníženou hodnotou, ako aj tých, za ktoré sa platby nedostávajú.

Vytvorenie takejto rezervy sa vykonáva z čistého zisku úverovej inštitúcie. Jeho hodnota je pomerne veľká. Čím sú nedoplatky menšie, tým menšia je suma, ktorú musíte zaplatiť za vytvorenie rezervy. V konečnom dôsledku to povedie k zvýšeniu čistého zisku. Reštrukturalizácia úveru je preto pre banku výhodnejšia ako uznanie jej beznádeje.

Ak vezmete do úvahy postup z pohľadu dlžníka, môže získať vážne výhody. V praxi sa však reštrukturalizácia používa len zriedka.

Ak dlžník v skutočnosti pochopí, že splácanie úveru za predchádzajúcich podmienok sa pre neho stáva ťažkým, nemá zmysel čakať na zhoršenie situácie. Je lepšie kontaktovať veriteľa, vysvetliť situáciu a požiadať o reštrukturalizáciu.

Banky, s vedomím, že situácia je naozaj zložitá, často smerujú k svojim zákazníkom. Môžu zmeniť rozvrh platieb alebo zmenšiť ich veľkosť. Mimochodom, v niektorých prípadoch samotné úverové organizácie ponúkajú svojim klientom predmetný postup. Je to kvôli túžbe optimalizovať hotovostné prostriedky.

Na začatie reštrukturalizácie si banka vyžaduje splnenie nasledujúcich podmienok:

• vážne finančné ťažkosti dlžníka, ktoré sa môžu stať dôvodom postupu;
• dlžník v minulosti nikdy nedovoľoval vznik nedoplatkov;
• predtým klient nevyužíval reštrukturalizáciu;
• vek dlžníka nepresahuje 70 rokov.

 Vezmite prosím na vedomie: je oveľa ľahšie zabezpečiť reštrukturalizáciu úverovej inštitúcie so zabezpečenými pôžičkami, napríklad podľa dostupnosti kolaterálu.

Vzhľadom na postoj k postupu reštrukturalizácie je možné banky rozdeliť na:

1. Loajálne banky často odpisujú pokuty a pokuty od klientov, po ktorých vypracujú novú zmluvu o pôžičke za výhodnejších podmienok. Napriek tomu, že stále musíte platiť platby za pôžičku, táto možnosť je pre dlžníka najvýhodnejšia. však má zmysel požiadať banku o potvrdenie, že predchádzajúca zmluva o pôžičke bola skutočne ukončená. Táto skutočnosť by sa mala zdokumentovať. Na ukončenie predchádzajúcej zmluvy sa uzatvára osobitná dohoda, ktorá je podpísaná bankou aj dlžníkom, alebo je certifikát jednoducho vydaný klientovi.
2. Tvrdé banky sú voči klientovi kategorickejšie. Takíto veritelia začínajú ohrozovať dlžníka vymáhaním pohľadávok prostredníctvom súdnictva a inkasných agentúr, čo je začiatok ďalších závažných dôsledkov. Iba v prípade, že klient neobnoví platby, je mu ponúknuté uzatvoriť novú zmluvu. V takom prípade sa výška úveru zvyšuje o sumu akumulovaného úroku, pokuty a úroku. Takéto podmienky samozrejme nie sú pre dlžníkov prospešné. Môžu sa však použiť v situáciách, keď jednoducho neexistuje iný spôsob.

Ak banka odmietne uskutočniť reštrukturalizačný postup alebo ponúka nepriaznivé podmienky, môže mať zmysel začať konkurzné konanie.

Hlavné typy reštrukturalizácie úverového dlhu

3. Druhy reštrukturalizácie úverov - 7 hlavných typov

Existuje niekoľko druhov reštrukturalizácie úverového dlhu. Ich výber sa najčastejšie určuje dohodou medzi dlžníkom a úverovou inštitúciou. Oveľa menej často sa klientovi udeľuje právo voľby.

Nižšie sú uvedené najbežnejšie typy reštrukturalizácie, ktoré sa používajú vo väčšine úverových organizácií v Rusku.

Typ 1. Kreditné sviatky

Pri čerpaní dovolenky je dlžník oprávnený nevyplatiť pôžičku na určité časové obdobie. Príležitosť nevyplatiť úver možno poskytnúť na určité obdobie od niekoľkých mesiacov do jedného roka.

Dôvody registrácie takejto reštrukturalizácie sú najčastejšie:

• narodenie dieťaťa;
• strata zamestnania;
• odvod na vojenskú službu v armáde.

Úverové sviatky sú najlepšou voľbou pre dlžníka. Ak nie je potrebné uskutočniť platby, dlžník dokáže zistiť finančnú situáciu. Môže si nájsť prácu, nájsť ďalšie zdroje príjmu.

Stojí za zváženie! Pre banky sú úverové sviatky nerentabilné. Počas tohto obdobia nedostáva finančná inštitúcia absolútne žiadne platby. Preto sa uvažovaný typ reštrukturalizácie používa veľmi zriedka.

Jednou z druhov sviatkov je absencia platieb za hlavný dlh, ktoré podliehajú mesačným platbám úrokov. V takom prípade budete musieť časť dlhu naďalej splácať. V každom prípade však bude možné získať úľavu a dočasne sa zbaviť nárokov banky.

Typ 2. Zníženie sadzby

Jedným z typov reštrukturalizácie je zníženie úrokov z úveru. Táto možnosť je možná pre dlžníkov s čistou úverovou históriou. Prečítajte si o tom, ako opraviť svoju úverovú históriu, v jednom z našich článkov.

Pri použití tohto typu reštrukturalizácie preplatok nemení sa a niekedy sa zvyšuje. Výška mesačných platieb sa však znižuje, čo pomáha vyrovnať sa s finančnými problémami.

Typ 3. Odpisovanie pokút a pokút

Niektoré úverové organizácie ako reštrukturalizácia odpíšu dlžníkom pokuta, čo predstavuje celkovú výšku pokút a pokút. Niekedy tento typ spôsobuje oneskorenie pri uskutočňovaní takýchto platieb.

Majte na pamäti: Takúto reštrukturalizáciu možno očakávať iba v extrémnych prípadoch. Je potrebný listinný dôkaz o závažných finančných ťažkostiach alebo súd, ktorý vyhlási bankrot fyzickej osoby.

Typ 4. Predĺženie zmluvy o pôžičke

Predĺženie alebo predĺženie zmluvy o pôžičke znamená predĺženie doby pôžičky. Zároveň sa zníži veľkosť mesačnej platby. 📛Je dôležité pochopiť: takáto reštrukturalizácia vedie k rast preplatky pôžičiek.

Predĺženie môže byť skvelou príležitosťou na odloženie ukončenia úveru. V takom prípade sa platby nezrušia. Zvyšuje sa iba časové obdobie.

Typ 5. Zmena meny úveru

Pred krízou mnoho dlžníkov poskytlo pôžičky v cudzej mene. V poslednej dobe však miera výrazne vzrástla⇑. V dôsledku toho sa pre väčšinu dlžníkov stalo takmer nemožné uskutočniť platby za tieto pôžičky.

Konverzia dlhu v rubľoch Ukázalo sa, že je prospešný pre dlžníkov. Pre banku to znamená stratu časti zisku. Preto sa daný typ používa veľmi zriedka.

Zobraziť 6. Zníženie veľkosti platieb

Táto možnosť je veľmi podobná predĺženiu, tj predĺženiu termínu. Tieto dva typy sa líšia iba zásadami návrhu postupu.

Použitie predmetnej reštrukturalizácie zahŕňa automatické predĺženie úveru, Okrem toho je to aj súhrnný preplatok sa zvyšuje, Vysvetľuje to skutočnosť, že dlžník naďalej platí úroky z celkovej výšky dlhu.

Zobraziť 7. Kombinované

Táto možnosť zahŕňa kombináciu prvkov niekoľkých druhov reštrukturalizácie. Tento postup je pomerne komplikovaný a nie je formalizovaný vo všetkých bankách. Existujú vážne dôvody na použitie takejto reštrukturalizácie.

Týmto spôsobom Existujú rôzne možnosti reštrukturalizácie úveru. Líšia sa z hľadiska dizajnu a zložitosti postupu.

5 po sebe idúcich fáz reštrukturalizácie úveru

4. Ako reštrukturalizovať úverový dlh - pokyny krok za krokom

Bez ohľadu na typ reštrukturalizácie sa postupuje podľa jednej schémy. Odborníci odporúčajú, aby ste si algoritmus preštudovali vopred, aby ste uľahčili orientáciu v jednotlivých krokoch.

Krok číslo 1. Vyplnenie dotazníka

Môžete získať formulár na vyplnenie v banke. Nie je potrebné ísť vôbec na oddelenie, formulár nájdete online na stránke. Dotazník obsahuje informácie nielen o žiadateľovi, ale aj o pôžičke, pre ktorú chce reštrukturalizáciu dokončiť.

Na posúdenie finančnej spôsobilosti dlžníka si banka vyžaduje informácie o výške svojich príjmov, ktoré potvrdzuje príslušný certifikát, ako aj o základných nákladoch. Bude užitočné uviesť zoznam majetku, ktorý vlastní dlžník.

V časti dotazníka, ktorá je venovaná súčasnej pôžičke, je potrebné túto skutočnosť zohľadniť výška mesačných platieb, dlhový zostatok, Okrem toho má veľký význam dôvod na reštrukturalizáciu, Ak plánujete formalizovať postup pri hypotekárnom úvere, dodatočne budete musieť predložiť banke dokumenty týkajúce sa nehnuteľností, ktoré fungujú ako záložné právo.

Odporúčame tiež prečítať si článok o refinancovaní hypotéky.

Niektoré banky vám umožňujú špecifikovať, ako chce dlžník reštrukturalizovať. Samozrejme neexistujú žiadne záruky, že sa splnia želania dlžníka. Úverová inštitúcia ich však v každom prípade zohľadní.

Krok číslo 2. Formulár žiadosti do banky

V tejto fáze je potrebné úverovej inštitúcii predložiť vyplnenú žiadosť. To sa dá dosiahnuť nielen návštevou bankovej kancelárie, ale aj on-line.

Krok číslo 3. Komunikácia s úverovým úradníkom

Po preskúmaní žiadosti bude dlžník pozvaný do pobočky banky. V rámci komunikácie s úverovým úradníkom sa tu diskutuje o súčasnej situácii a vyberie sa aj optimálna schéma reštrukturalizácie.

Krok číslo 4. Predkladanie dokumentov 1

V tejto fáze je potrebné poskytnúť banke balík dokumentov. Tradične zahŕňa:

• žiadosť o reštrukturalizáciu pôžičiek;
• originál a kópiu dokladu totožnosti;
• súčasná zmluva o pôžičke;
• listinný dôkaz o súčasnej finančnej situácii.

Stiahnite si žiadosť o reštrukturalizáciu pôžičky - vzorka

Krok číslo 5. Registrácia dohody o reštrukturalizácii

Ak banka na základe výsledkov posúdenia žiadosti a predložených dokumentov prijme rozhodnutie o reštrukturalizácii pozitívne, vykoná sa nová zmluva. Podrobne opisujú informácie o systéme reštrukturalizácie, ktorý sa použije.

Berte na vedomie: ak sa zúčastňujete na pôvodnej zmluve záruka alebo sozaomschikreštrukturalizácia bez ich súhlasu zlyhá.

Pred podpísaním novej zmluvy o pôžičke si dlžník musí nielen dôkladne prečítať, ale aj zabezpečiť, aby bola predchádzajúca uzavretá. Najčastejšie na podporu oboch podpísaných dohodaalebo zodpovedajúce informácie.

☝ Okrem toho, počas reštrukturalizácie nie je potrebné podpisovať zmluvu, kým sa dlžníkovi nepredloží nový splátkový kalendár. Je dôležité zabezpečiť, aby dlžník mohol spracovať platby.

Ak úverová inštitúcia odmietne vykonať reštrukturalizáciu, odborníci odporúčajú, aby dlžník požiadal o pomoc písomné odôvodnené potvrdenie záporného rozhodnutia.

Ak banka v budúcnosti bude dlžníka žalovať, dostupnosť takéhoto dokumentu môže byť veľmi užitočná. Ak súd vidí vôľu splatiť svoje dlhy v kombinácii s nedostatkom vôle banky ich splniť, je celkom možné, že rozhodnutie uloží veriteľovi povinnosť vykonať reštrukturalizačné konanie.

5. Ako si vybrať úverovú inštitúciu na reštrukturalizáciu - odborné poradenstvo + prehľad bánk TOP-3

Reštrukturalizácia pôžičiek dlžníci často používajú na splatenie existujúcej pôžičky vydaním novej pôžičky. Ak bol úver získaný za nepriaznivých podmienok, má zmysel kontaktovať tú istú úverovú organizáciu a požiadať o novú pôžičku na splatenie existujúceho dlhu.

Pri výbere banky, v ktorej sa uskutoční reštrukturalizácia, musí dlžník vziať do úvahy niekoľko kritérií:

• povesť úverovej organizácie;
• výška provízie vybranej pri uzavretí novej zmluvy;
• Banková politika týkajúca sa reštrukturalizácie;
• podmienky poskytnutia novej pôžičky.

Nie je ľahké urobiť správny výber z obrovského zoznamu bánk pôsobiacich v Rusku na vlastnú päsť. Preto má zmysel odvolávať sa na ratingy vypracované odborníkmi. Nižšie sú uvedené 3 populárne úverové organizáciektorí aktívne propagujú službu reštrukturalizácie.

1) VTB Bank of Moscow

VTB Bank of Moscow poskytuje služby reštrukturalizácie úverov vrátane služieb vydaných v iných úverových organizáciách. Stačí podať žiadosť, aby sa výrazne znížilo zadlženie rodinného rozpočtu.

Banka ponúka reštrukturalizáciu štátni zamestnanci o osobitných podmienkach.

V porovnaní s inými podobnými organizáciami môžete vyzdvihnúť niekoľko výhod banky:

• dlžník si môže zvoliť najvhodnejší dátum pre mesačné platby;
• poistenie sa vydáva na dobrovoľnom základe;
• dlžník môže počítať s dlhými úverovými sviatkami.

Žiadosť o reštrukturalizáciu si nevyžaduje veľa času. Po predložení žiadosti a poskytnutí potrebných dokumentov banka rozhodne v rámci ¼ hodín.

2) Sovcombank

Sovcombank je jedinečná úverová organizácia, ktorá pomáha občanom, ktorí dostávajú zamietnutie vo všetkých bankách. Kontaktovanie tejto spoločnosti je najjednoduchšie, ale zároveň dostatočne spoľahlivé, ako zlepšiť svoju úverovú históriu. Tu je poskytnutý každý klient individuálny program reštrukturalizácie.

Postačuje, aby dlžník vyplnil prihlášku cez internet z prostriedkov úverovej organizácie. Po schválení zostane navštevovať úrad úverovej inštitúcie. Tu môžete po predložení dokladu totožnosti zariadiť reštrukturalizáciu.

Medzi výhody Sovcombank patrí:

• možnosť zníženia platieb, zvýšenie úverových podmienok;
• zachovanie predmetu záložného práva;
• registrácia úverových sviatkov.

3) Interprombank

Interprombank pracuje na trhu s 1995 ročne. Zákazníkom sa dnes ponúka celá škála finančných služieb.

Pri reštrukturalizácii v príslušnej banke môžete počítať s niekoľkými výhodami:

• schopnosť kombinovať ľubovoľný počet pôžičiek poskytnutých v ktorejkoľvek banke;
• celková výška reštrukturalizovaných úverov môže dosiahnuť 1 miliónov rubľov;
• príležitosť znížiť finančné bremeno na rodinný rozpočet.

Na dokončenie postupu stačí poslať žiadosť online, po ktorej poskytnú potrebné dokumenty a podpíšu dohodu o reštrukturalizácii.

Na porovnanie kontrolovaných bánk bolo jednoduchšie zhrnúť hlavné znaky reštrukturalizácie v týchto tabuľkách.

Tabuľka: „Populárne banky TOP-3 na reštrukturalizáciu + zmluvné podmienky“

📎 Prečítajte si aj článok o tom, kde získať pôžičku bez odmietnutia, a to aj so zlou úverovou históriou bez otázok a ručiteľov.

6. Čo je potrebné zvážiť pred vykonaním reštrukturalizácie úveru - tipy a triky 📣

Pred začatím procesu reštrukturalizácie úveru musí dlžník pochopiť, prečo to robí. Je dôležité poznať: či tento postup skutočne povedie k zlepšeniu finančnej situácie.

Teoreticky je reštrukturalizácia určená na zníženie finančného zaťaženia dlžníka a uľahčenie splácania dlhu.

V praxi nie je vždy možné dosiahnuť zlepšenie situácie. Úverové inštitúcie často veria dlžníkom, že po reštrukturalizácii bude pre nich ľahšie splácať úver. Takéto reklamné záruky môžu nalákať dlžníka na vážneho dlhová diera.

Ak dlžník nechápe finančné a právne aspekty reštrukturalizácie, môže nastať situácia, keď nie je možné ďalej splácať dlh. V konečnom dôsledku môže táto situácia prejsť na súd. Výsledkom bude veľmi nepríjemná spolupráca s exekútormi, ktorým bude prevedené právo na vymáhanie dlhu od dlžníka.

Aby ste sa vyhli vážnym problémom, musíte byť pri postupe mimoriadne opatrní. V takom prípade by sa mali dôkladne analyzovať tieto body:

• je možné odpísať pokuty, ak sú zahrnuté do celkovej výšky dlhu, môžete požiadať o zníženie sumy alebo použitie jednorazovej pokuty namiesto mesačnej pokuty;
• aký typ reštrukturalizácie sa použije, je veľmi dôležitý;
• Pred podpísaním zmluvy by sa mala vypočítať celková výška preplatku.

Ak do konca problému úver zostáva nie viac ako šesť mesiacov, odborníci odporúčajú, aby sa uchýlili k reštrukturalizácii, ale hľadali iné možnosti, ako splatiť dlh.

V skutočnosti nie je pre človeka bez osobitného finančného vzdelania ľahké pochopiť všetky znaky reštrukturalizácie. Podmienky, ktoré úverová inštitúcia predstavuje ako najpriaznivejšiu v praxi, sú často neúnosné.

Banky často úplne odmietajú reštrukturalizáciu. Zároveň sa odvolávajú na poškodenú úverovú históriu a ďalšie okolnosti. V takom prípade má zmysel kontaktovať špecializované organizácie, ktoré pomáhajú získať pôžičku za najvýhodnejších podmienok.

7. FAQ: odpovede na najpopulárnejšie otázky

V procese štúdia informácií o reštrukturalizácii ľudí, ktorí nemajú finančné vzdelanie, vyvstáva veľké množstvo otázok. Aby sme ušetrili čitateľom čas, reagujeme na najpopulárnejších z nich.

Otázka 1. Ako sa líši reštrukturalizácia úverov od refinancovania?

Mnoho ľudí tomu verí reštrukturalizácia a refinancovanie sú rovnaké postupy. Toto stanovisko je však nesprávne. Je dôležité pochopiť, čo rozdiel medzi týmito postupmi a aký vplyv majú na úverovú históriu. Možno len očakávať, že tento postup pomôže zlepšiť finančnú situáciu.

Refinancovanie a reštrukturalizácia: aký je rozdiel

refinancovanie - Ide o finančný postup, keď sa jeden úver spláca na úkor finančných prostriedkov získaných v procese spracovania iného. Inými slovami, otvorenie novej zmluvy o pôžičke so súčasným ukončením starej zmluvy.

Refinancovanie sa môže zabezpečiť tak v banke, v ktorej sa prijíma súčasný úver, ako aj v akejkoľvek inej úverovej inštitúcii. Existuje možnosť vykonať postup pre niekoľko pôžičiek naraz, dokonca aj od iných bánk. Výsledkom je, že veľké množstvo pôžičiek možno kombinovať do jednej.

Pri refinancovaní to nemá negatívny vplyv na úverovú históriu dlžníka. Správa ukáže, že jedna zmluva o pôžičke je otvorená a druhá je uzavretá.

Refinancovanie je skvelý spôsob, ako znížiť svoje zadlženie. Dlžníci, ktorí majú určité finančné znalosti a skúsenosti, neustále analyzujú zmeny situácie na trhu. Podmienky poskytovania bankových úverov sú určené veľkým počtom faktorov vrátane veľkosti kľúčová sadzba centrálnej banky.

Malo by sa to chápať: úverová inštitúcia, v ktorej bol súčasný úver prijatý, má právo dlžníka odmietnuť jeho refinancovanie. Aj keď sa situácia na trhu zmení, banka nie je povinná zmierňovať úverové podmienky.

V takom prípade však dlžník môže požiadať o refinancovanie inej požičiavajúcej inštitúcie. Ak nemá problémy s úverovou históriou a prechádza podľa požiadaviek banky, uzatvorí sa dohoda za výhodnejších podmienok a súčasná pôžička sa splatí s prijatými prostriedkami.

Pred začatím refinancovania musí dlžník starostlivo analyzovať všetky podmienky zmluvy. Mal by sa prikladať veľký význam doba pôžičky, úroková sadzbarovnako mesačná suma platby.

✍ Vezmite prosím na vedomie čo niektoré úverové organizácie stanovili provízie pre registráciu refinancovania alebo na určité časové obdobie zvýšiť úrokovú sadzbu. Preto je pred podpísaním zmluvy dôležité ju dôkladne prečítať.

Žiadna úverová inštitúcia nebude chcieť medzi svojimi zákazníkmi vidieť občanov s nepriaznivým ratingom. Preto rozhodnutie o žiadosti do značnej miery závisí od úverovej histórie dlžníka.

Na rozdiel od refinancovania je reštrukturalizácia niečo iné.

reštrukturalizácia - Ide o zmenu podmienok súčasnej zmluvy o pôžičke. Postup môže byť vydaný v súčasnej banke. Prechod na iný zlyhá.

K reštrukturalizácii sa najčastejšie pristupuje, keď má dlžník vážne finančné problémy a už nemôže splácať dlh za rovnakých podmienok.

Metóda reštrukturalizácie je stanovená individuálne pre každého dlžníka, môže to byť:

• zníženie úrokovej sadzby;
• zníženie mesačných platieb;
• odpísanie vzniknutých pokút a sankcií.

Podmienky by ste mali vždy pozorne preštudovať. Každá banka ich rozvíja individuálne. Reštrukturalizácia nie je zďaleka prospešná pre klienta. Ak dlžník súhlasí s vizuálne výhodnými podmienkami, často sa stretáva s problémom zvýšiť preplatok.

Mnoho ľudí sa stará ako reštrukturalizácia ovplyvňuje úverovú históriu, Všetko záleží na tom, kedy sa dosiahne dohoda o postupe. Ak sa vám to podarilo včas, v správe o úvere sa zobrazí iba ukončenie pôžičky.

Vo väčšine prípadov sa však k reštrukturalizácii pristupuje, keď je dlžník v beznádejnej situácii. Najčastejšie sa to stáva, keď je úver už po termíne splatnosti. Inými slovami, úverový rating dlžníka v danom okamihu už existuje znížená, To sa, samozrejme, nemôže odraziť v úverovej histórii.

Na porovnanie procesov reštrukturalizácie a refinancovania bolo jednoduchšie, v tabuľke uvádzame hlavné črty.

Tabuľka: „Charakteristické znaky refinancovania a reštrukturalizácie úverov“

 Týmto spôsobom refinancovanie sa vykonáva za výhodnejšiu úhradu dlhu. Naopak, reštrukturalizácia sa uplatňuje, keď sa potrebujete dostať z dlhovej diery.

Otázka 2. Koľkokrát môžete vykonať reštrukturalizáciu úveru?

Na legislatívnej úrovni neexistuje žiadne obmedzenie týkajúce sa počtu odvolaní dlžníka voči úverovej inštitúcii so žiadosťou o reštrukturalizáciu. Ukazuje sa, že pre každú zmluvu o pôžičke sa môžete spoľahnúť na takýto postup.

Malo by sa to však chápať: ak po reštrukturalizácii dlžník naďalej umožňuje trestný čin bez vážneho dôvodu, je nepravdepodobné, že sa v budúcnosti bude môcť na tento proces znova spoľahnúť. S najväčšou pravdepodobnosťou banka v tejto službe jednoducho odmietne.

Nezabudnite, že sa do nej premietajú absolútne všetky informácie o vydaných pôžičkách, ako aj o kvalite ich služieb úverová história dlžníka, Banky pravidelne zasielajú podrobné informácie úverová kancelária.

Veritelia používajú informácie uvedené v úverovej správe nielen pri vydávaní nových pôžičiek, ale aj pri žiadaní o refinancovanie alebo reštrukturalizáciu. Preto je po dokončení príslušného postupu dôležité dodržať nový harmonogram. Tým sa úverová história udrží na prijateľnej úrovni.

Ak má dlžník skutočne ťažkú ​​situáciu, ale banka odmietne vykonať reštrukturalizáciu, veriteľ sa môže uchýliť k iným opatreniam na splatenie dlhu. Na tento účel sa najčastejšie používajú:

• požadovať v plnom rozsahu splatnosť zostávajúceho dlhu;
• prevod úveru na inkaso zberateľom;
• odvolanie na súd.

Otázka 3. V akom poradí je reštrukturalizácia úveru po splatnosti?

Pri reštrukturalizácii už oneskoreného úveru by ste mali mať na pamäti: väčšina bánk neodpisuje pokuty, pokuty a prepadnutia, V dôsledku toho sa výška dlhu podľa novej dohody zvyšuje o sumu týchto platieb.

Aby ste situáciu nezhoršili, mali by ste ju pred podpísaním dohody o reštrukturalizácii dôkladne analyzovať. Ak sa ukáže, že výška pokút je príliš vysoká, najlepším riešením by bolo obrátiť sa na súd. Ale uchýliť sa k takémuto opatreniu by malo byť iba vtedy, ak je dôvod oneskorenia dosť vážny. Súd bude okrem toho vyžadovať zdokumentované dôkazy o finančných ťažkostiach.

Ak je situácia skutočne vážna, rozhodnutie sa pravdepodobne prijme v prospech dlžníka. Toto sa zvyčajne stáva, keď sú dôvody oneskorenia strata zamestnania, vážne ochorenie, priradenie zdravotného postihnutia a tak ďalej.

Po súdnom konaní banka môže byť povinná predĺžiť dobu pôžičky a oslobodiť dlžníka od sankcií. Bude potrebné zaplatiť iba istinu dlhu.

Ak dôjde k oneskoreniu, reštrukturalizačný postup bude obsahovať tieto kroky:

1. žiadosť o reštrukturalizáciu uvedenie dôvodov finančných ťažkostí;
2. analýzu predloženej žiadosti úverovej inštitúcie, ako aj dôvody v ňom uvedené;
3. prijatie rozhodnutia na základe výsledkov preskúmania;
4. Banka ponúka dlžníkovi rôzne typy reštrukturalizácie znížiť finančné bremeno. Z tohto dôvodu je potrebné, aby zamestnanci banky zabezpečili, že existujú objektívne dôvody na zhoršenie finančnej situácie dlžníka;
5. zaslanie balíka dokumentov dlžníkom úverovej organizácii, čo je nevyhnutné pre postup reštrukturalizácie;
6. Príprava dohody o reštrukturalizácii zamestnancom úverovej inštitúcie. Táto dohoda odráža podmienky splácania dlhu;
7. dôkladné preštudovanie zmluvy zo strany dlžníka. Až po dôkladnej kontrole na ňu podpisuje.

Ak je iniciátorom reštrukturalizačného konania banka, aj keď existuje dlh po splatnosti, dlžník má právo súhlasiť s navrhnutými podmienkami alebo ich odmietnuť.

Ak sa chcete správne rozhodnúť, mali by ste počítať preplatok v prípade súhlasu s reštrukturalizáciou. tiež je dôležité to objasniť či bude pokuta zahrnutá do celkovej dlžnej sumy.

8. Záver + video na túto tému

Reštrukturalizácia sa používa, keď dlžník má vážne ťažkosti, ktoré brzdia kvalitu splácania dlhu. Predtým, ako súhlasíte s postupom, by ste však mali analyzovať, aké je prospešné.

Situácia by sa mala študovať z dvoch hľadísk. Na jednej strane reštrukturalizácia pomáha vyrovnať sa s nadmerným finančným zaťažením. Na druhú stranu pri predĺžení zmluvy sa výška preplatku výrazne zvyšuje.

Je dôležité zvážiť: v niektorých prípadoch je reštrukturalizácia jediným správnym rozhodnutím. Pomôže sa vyhnúť úsudku. Včasným vykonaním takéhoto postupu môžete udržiavať pozitívnu úverovú históriu.

Odporúčame vám pozrieť si video o úverovej histórii - ako to zistiť a či je možné ho opraviť:

A tiež video o tom, čo by ste mali vedieť o reštrukturalizácii úverov:

To je všetko s nami.

Prajeme všetkým čitateľom programu Rich Pro finančnú prosperitu. Ak v dôsledku splácania dlhov dôjde k obrovským platbám, podarí sa vám dokončiť reštrukturalizáciu za najvýhodnejších podmienok!

Ak máte akékoľvek otázky, pripomienky alebo dodatky k tejto téme, napíšte ich do poznámok nižšie. Nezabudnite zdieľať článok v sociálnej sieti. siete so svojimi priateľmi. Uvidíme sa na stránkach nášho online časopisu!